Descubre los mejores tips para obtener créditos responsables

Tal vez porque es un tema que no atrae nada, pero la realidad es que muy poca gente se preocupa por saber cómo obtener un crédito responsable. De hecho, se sabe que en México, 62 de cada 100 personas no tienen educación financiera.

Por necesidad o deseo de comprar, muchos aceptan créditos sin evaluar adecuadamente, resultando en deudas insostenibles y mala reputación. Este comportamiento limita futuros préstamos. Evita esta situación con 11 consejos para obtener créditos de manera responsable.

1.- ¿Para qué necesitas el crédito?

La obtención de un préstamo responsable comienza desde que decides solicitarlo. Así que si ya tienes la idea en la cabeza, ponte a prueba para identificar si de verdad lo necesitas o es un capricho.

Entonces, hazte esta pregunta: ¿Para qué necesito el crédito?

¿Por qué, sí vale la pena solicitar un financiamiento?

• Consolidar tus deudas, ya sea las de tus tarjetas de crédito o de otro financiamiento.

• Para asegurar la educación de tus hijos o para que estudies un posgrado.

• Para adquirir un automóvil.

• Para dar el “gran paso” de comprar tu casa.

¿Por qué no vale la pena solicitar un financiamiento?

• Porque una entidades financieras o el banco te lo ofreció y se te hizo fácil aceptarlo.
• Para comprar un artículo o servicio que no necesitas.

• Para irte de vacaciones. Mejor ahorra si quieres viajar.

• Para que un tercero lo utilice. Esto JAMÁS lo hagas.

2.- Analiza tus ingresos y nivel de gastos

Antes de solicitar el crédito, evalúa tus gastos frente a tus ingresos. Puedes imprimir estados de cuenta y compararlos con tus comprobantes de ingresos o simplemente recordarlos. Esto te ayudará a determinar tu capacidad de pago y asegurar que puedas cumplir con los pagos mensuales.

3.- No olvides tus créditos actuales

El siguiente paso es tomar en cuenta los financiamientos que actualmente tienes (si es que los tienes), porque una cosa es tener buen sueldo y otra es tenerlo disponible.

Te recomendamos tomar papel y làpiz y hacer una lista. Del lado izquierdo vas a poner cada uno de los financiamientos que tienes activos: tarjetas de crédito, planes de telefonía, televisión por cable, hipotecarios, automotrices, etc.

Del lado derecho, junto a cada crédito, anota el saldo pendiente de cada uno. Por último, haz una tercera columna, a la derecha del saldo pendiente, y escribe cuánto y cómo lo estás pagando.

4.- ¿Vas a poder tener un nuevo crédito?

Si después de hacer la lista crees que tienes el potencial para sumar otro crédito a tu historial, contempla un “obstáculo” más.

Además de las compras de impulso a las que estamos expuestos todos, hay otras que tampoco podemos evitar como los regalos de cumpleaños o los detalles de aniversario.

Hasta esos gastos que aún no realizas deben entrar en tu presupuesto para determinar si vas a poder con otro financiamiento.

 Si estás pensando en pedir un segundo préstamo, esto te puede interesar 👉 ¿Si ya pedí un préstamo puedo pedir otro? 👈

5.- Pon en práctica tu memoria crediticia

Un buen historial crediticio es crucial para obtener un préstamo. Si has tenido problemas pasados, resuélvelos antes de solicitar crédito, ya que las visitas al Buró de Crédito afectan tu puntuación. Evita creer que los impagos se olvidarán y toma medidas para mejorar tu historial antes de buscar financiamiento.

6.- Identifica qué tipos de crédito existen

Si llegaste a este paso, llegó la hora de enfocarte en tu crédito ¡Conócelos!

Conocer qué financiamientos existen no solo te ayudará, evidentemente, a saber qué opciones hay, sino a identificar en qué casos son convenientes.

Tarjetas de crédito

Existen dos tipos de tarjetas de crédito:

1. Tarjetas bancarias: la cuales son emitidas por los bancos y, al estar respaldadas por Visa, Mastercard o American Express, tienen aceptación mundial, es decir, podrás comprar en miles de establecimientos.
2. Tarjetas departamentales: que son emitidas por comercios específicos como Liverpool, Palacio de Hierro, C&A, etc, y que solo podrás utilizar en dichos establecimientos.

Créditos personales y de nómina

Estos dos también son muy famosos; seguramente has escuchado de ellos, sobre todo si tienes una cuenta de ahorros o en tu trabajo te depositan en una tarjeta de nómina.

• Un crédito de nómina es un préstamo cuyo pago quincenal o mensual es obtenido por el otorgante desde tu cuenta de nómina. Esto significa que si el pago mensual es de 3,000 pesos, esta cantidad se descontará de manera automática de lo que recibes en tu cuenta de nómina.
• Por su parte, un crédito personal es prácticamente igual, con la diferencia de que el pago no está ligado a una cuenta de nómina, así que no te lo descontarán automáticamente de lo que percibes de sueldo.

Créditos de consumo específico

En esta categoría entran los créditos que no puedes usar más que para el fin específico para el que fueron creados. Algunos son:

• Hipotecarios
• Automotrices
• Para negocios
• Educativos
• Refaccionarios
• Para remodelación

7.- ¿Cuáles resuelven tu necesidad?

Este punto es importante porque aquí descartarás los financiamientos que de plano no te sirven o no te convienen del todo por tu tipo de necesidad.

Por ejemplo, si tú quieres dejar de tener ocho deudas en ocho tarjetas de crédito, los financiamientos que te convienen son:

• Una tarjeta de crédito

• Un crédito personal o de nómina

¿Por qué? Pues porque con la tarjeta podrás hacer una transferencia de saldos, es decir, pasar tus deudas a otro banco que te ofrezca una tasa de interés menor.

Puedes verlo de esta forma:

Imagina que tienes una deuda en tu tarjeta American Express, otra en Bancomer y las transfieres a una tarjeta Santander, en la cual te cobrarán menos intereses y así liquidarla te saldrá más barato.

En palabras simples, lo que pasó fue: Santander pagó por ti la deuda que tenías con American Express y Bancomer; ahora tú tendrás que pagarle a Santander el mismo monto que debías pero a una tasa de interés más barata.

Por otra parte, con un crédito personal o de nómina, lo que harás es liquidar el saldo de todas tus tarjetas y ahora solo tendrás una deuda que deberás pagarle al otorgante que te aprobó el crédito.

8.- Compara los créditos que resuelven tu necesidad

Ya que detectaste los que resuelven tu necesidad, fíjate muy bien en esto:

1. Tasa de interés: Identifica si la tasa es fija, variable o mixta. A mayor tasa, mayor será el costo mensual.
2. Plazo del crédito: Establece el tiempo de pago, ya que la tasa se fija en función de ello.
3. Costo Anual Total (CAT): Calcula el costo total, incluyendo comisiones, seguros y tasa de interés. Un CAT más bajo generalmente significa un crédito menos costoso.
4. Tiempos forzosos: Revisa las condiciones, ya que algunas instituciones pueden cambiarlas después de cierto plazo.
5. Comisiones: Informate sobre costos adicionales como comisiones de apertura, por pago impuntual y por adelantar pagos.
6. Seguros: Analiza los seguros incluidos en el crédito y decide si los aceptas.
7. Post-solicitud: Adopta hábitos que faciliten tu vida financiera.
   
   

9.- ¡Paga a tiempo!

Después de elegir cuidadosamente tu crédito ideal, asegúrate de evitar problemas de pago. Imprime la tabla de amortización y registra las fechas de pago en tu calendario. No descuides los recordatorios en tu celular para garantizar una gestión eficaz de los pagos.

Hacerlo podría traer consecuencias como aumento en la tasa de interés o comisiones.

10.- Investiga los gastos asociados

Parte de la responsabilidad consiste en conocer las “letras pequeñitas”, así que no temas en preguntar, por ejemplo, qué pasa si quieres adelantar pagos, o si tu financiamiento incluye algún seguro.

11.- Adelanta pagos

Si no hay comisiones y tienes el camino libre para adelantar pagos, hazlo. Intenta no hacer compras “grandes” y mejor invierte ese dinero en liquidar tu crédito lo antes posible, esto te dará salud financiera y mental.